Nakon razdoblja povišenih kamatnih stopa i neizvjesnosti, s bankarskog tržišta stiže dobra vijest: kamatne stope ponovno padaju. Stabilniji EURIBOR i promotivne akcije banaka spustile su kombinirane kamatne stope na razine koje nismo vidjeli još od kraja 2022. godine. Za građane koji tek planiraju kredit to znači povoljnije uvjete, a za one koji ga već otplaćuju, potencijalnu priliku za ozbiljnu uštedu.
Koliko se promjena može osjetiti u praksi i tko od nje može najviše profitirati, istražili smo u nastavku.
Najveći pad kombiniranih kamatnih stopa
Mnoge akcije banaka vežu se uz kombinirane kamatne stope. Riječ je o stopama koje su prvih pet ili sedam godina fiksne, a zatim prelaze u promjenjive. Varijabilni dio regulira EURIBOR, a na njega se dodatno veže marža banke.
Trenutačno su kombinirane kamatne stope spuštene na razine kakve nismo vidjeli posljednje četiri godine. U promotivnim akcijama moguće ih je ugovoriti već od 2,40%, ovisno o profilu klijenta, iznosu, instrumentima osiguranja i roku otplate.
EURIBOR je pritom posljednjih mjeseci stabilan, bez naglih skokova.
Za koga kombinirane kamatne stope mogu biti dobro rješenje objašnjava Yetunde Kristina Škorić, direktorica kreditnog posredovanja kompare.hr.
“Kombinirana kamatna stopa može biti dobar izbor za klijente koji žele niže početne anuitete ili rate. Takav model posebno odgovara onima koji imaju kraći preostali rok otplate ili planiraju prijevremeno zatvoriti kredit. S druge strane, dio klijenata preferira stabilnost pa bira fiksne kamatne stope koje ostaju iste tijekom cijelog razdoblja otplate. U konačnici, izbor ovisi o osobnim preferencijama i toleranciji na rizik.”
Pad kombiniranih kamatnih stopa otvara vrata uštede
Pad kombiniranih kamatnih stopa otvara prostor za ugovaranje povoljnijih kredita, ali i za refinanciranje postojećih.
Refinanciranje u pravilu znači zamjenu starog kredita za novi, a mogu ga pokrenuti svi građani, neovisno o tipu kamatne stope ili preostalom razdoblju otplate. Međutim, ne isplati se svima jednako.
Najviše koristi imaju građani koji su kredite ugovorili po višim kamatnim stopama, primjerice oko 4%. U usporedbi s današnjim ponudama, riječ je o razlikama od 0,5 do 1 postotnih poena. Iako na prvu ta brojka ne zvuči značajno, ušteda tijekom cijelog razdoblja otplate može iznositi na desetke tisuća eura.
“Ponovna aktualnost kombiniranih kamatnih stopa otvara prostor za značajne uštede, što potvrđuju i primjeri iz prakse. Nedavno smo imali slučaj refinanciranja gdje se ukupni trošak kredita smanjio za gotovo 11.000€” zaključuje Škorić, ističući da najveće uštede ostvaruju građani koji su još na početku otplate, kada se najveći dio anuiteta slijeva na kamatu.
Stabilizacija financijskog tržišta
Ovakvo kretanje kombiniranih kamata dokazuje postepenu stabilizaciju tržišta. Slična dinamika sve se jasnije vidi i kod fiksnih kamatnih stopa. Iako je dugoročne trendove teško predvidjeti, trenutačni pokazatelji upućuju na to da bi razdoblje povišenih kamatnih opterećenja, barem na kratko, moglo ostati iza nas.
Ivana Jelić
